第一百七十章 用唄貸唄

　　“張總，銳向旗下的2家網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊資本都是9億元。

　　根據(jù)網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)，各省份的杠桿率都不一樣，大致在0.5倍～3倍之間。

　　魔都地區(qū)最低，只有0.5倍；瓊省最高，達到了3倍杠桿率。

　　我首先需要了解銳向兩張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的注冊地區(qū)，才能給你們批一個大概的額度?！?p>　　京城農(nóng)商銀行的副行長周禮信此時正坐在銳向的會議室里，跟張益達聊起了合作事宜。

　　“對，網(wǎng)絡(luò)小貸的規(guī)定還是挺嚴(yán)格的，杠桿率必須得弄清楚。

　　要是張總還缺資金的話，可以找我們工商銀行發(fā)行債券。”

　　說話的是工商銀行京城分行的崔副行長，銳向的資金存儲、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)基本上都是通過工商銀行完成的。

　　彼此的合作關(guān)系一向不錯，所以為了這次網(wǎng)絡(luò)小貸融資，張益達也把工商銀行的人一塊請過來了。

　　坐在張益達身旁的消費金融及財富管理事業(yè)部總經(jīng)理洪海波回答道：

　　“銳向旗下2家網(wǎng)絡(luò)小貸子公司，一家叫渝州市銳向信誠網(wǎng)絡(luò)小貸公司，一家叫瓊省銳向小微小額貸款有限公司。

　　渝州的杠桿率是2.3倍，瓊省則是3倍?！?p>　　張益達點點頭，這也是他之前特意安排的，專門找了2個杠桿率高的地區(qū)收購的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。

　　“噢……那地區(qū)還選得挺好，杠桿率比較高。這樣吧，渝州的這家，我們來放款，9億乘以2.3倍，就是20.7億。

　　至于瓊省那家，交給工行如何？”

　　周禮信看了眼工行的崔行長，比實力，確實京城農(nóng)商行要差對方不少。

　　“呵呵……我們工行不介意的，2家網(wǎng)絡(luò)小貸的借款都交給我們，我們也吃得下的。”

　　銳向是崔行長所在的京城分行的大客戶，財務(wù)情況一向都是很良好的，就現(xiàn)在銀行賬戶上還趴著好幾十個億。

　　所以這種優(yōu)質(zhì)客戶借款，崔行長十萬個愿意。

　　“老崔，你這有點不講究了。張總今天叫我們2家銀行過來，擺明就是一家銀行負責(zé)一家公司借款的嘛。

　　你那邊放27個億，我這邊放20.7億，不挺好的嗎？”

　　周禮信這個副行長當(dāng)?shù)镁捅却扌虚L苦逼多了，畢竟自己只是一家農(nóng)商行，對方是宇宙第一大行。

　　好的客戶，優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶、個人客戶全跑中農(nóng)工建這四大行去了。

　　好不容易來個張益達這么優(yōu)質(zhì)的借款客戶，當(dāng)然得牢牢抓住了。

　　“兩位行長，這個事不著急。首先銳向兩家網(wǎng)絡(luò)小貸公司要借款47.7億，這一點是明確的。

　　至于找哪家銀行借？我們也要考慮資金成本。

　　畢竟經(jīng)營企業(yè)嘛！什么都講究一個成本?！?p>　　張益達笑著說道，他這都還沒開口，兩位行長都快吵起來了。

　　“需要借多久？我們工行一年以內(nèi)短期基準(zhǔn)利率是4.35%，1-5年中長期基準(zhǔn)利率是4.75％。

　　對于像銳向這樣的大型集團來貸款，我們可以給予基準(zhǔn)利率，不上浮。

　　據(jù)我所知，農(nóng)商行去貸的話，起碼得在基準(zhǔn)利率上面上浮個50%?！?p>　　崔行長看了眼周禮信，后者埋著頭不說話，被戳到痛處了吧！

　　張益達看了眼周禮信，心中也在猜測，應(yīng)該是農(nóng)商行攬儲利率比工行高，導(dǎo)致資金成本比較高，以基準(zhǔn)利率放貸給銳向的話，估計賺不了什么錢。

　　“這樣吧！工行給銳向多少利率，我們京農(nóng)商就給多少?！?p>　　周禮信心里糾結(jié)一番后，覺得這筆貸款業(yè)務(wù)還是得做，畢竟數(shù)額很大，還款也有銳向這個大集團在兜底，賺兩個點利差也還行。

　　“嗯，銳向先借一年吧！按照4.35%的利率，向京城農(nóng)商行借款20.7億，向工行借款27億。

　　由銳向集團為這兩筆借款提供無限擔(dān)保責(zé)任?！?p>　　張益達知道，借這么多錢，要么來資產(chǎn)抵押，要么只有拿集團來增信了。

　　兩家網(wǎng)絡(luò)小貸子公司都是集團全資控股的，提供一下?lián)Ｒ矡o妨。

　　“好，那就這么定了吧！隨后我們就安排做審計報告，還有各項審核。

　　會以最快速度完成所有業(yè)務(wù)流程，盡快把款批下來?！?p>　　崔行長見張益達做了決定，也非常爽快的答復(fù)道。

　　“嗯，我們京農(nóng)商也會抓緊時間，給銳向開開綠燈也無妨?！?p>　　周禮信見張益達同意到自己這邊來借款，心情非常美麗，笑呵呵說道。

　　“資金不著急，款也不用一次性到位，做成授信額度吧！我們會每個月甚至每天提取一部分?！?p>　　張益達可不會傻乎乎一次性把貸款提出來，40多個億，一天又不能全部給借出去。

　　擱手上，每天利息都是五六十萬，這都是沒必要的成本。

　　銳向自有的18億資金基本上要見底了，因為過完年后，銳向又對全體用戶開放了一批授信。

　　截止目前，銳向的授信人數(shù)已經(jīng)達到了50萬人，授信總額高達30多億。

　　授信額度，雖然有部分用戶沒有動用，或者沒有動用完，但每個月的放款額也達到了10億元以上。

　　這還是張益達要求嚴(yán)格把控資產(chǎn)質(zhì)量后的情況。

　　洪海波也一直比較謹(jǐn)慎，雖然投融匯錢包和投融匯借條的模式基本上已經(jīng)跑通了，但對于用戶的額度授信還是一點點在放開。

　　銳向3億的用戶量，有借款和信用付款額度的僅僅只有50萬人，相當(dāng)于六百分之一。

　　張益達的雞賊再次刷新了兩位行長對他的印象，但也沒有多說什么。

　　畢竟貸款也算是批出去了，只不過不是一次性的，可能今天提走3000萬，每天提走5000萬的。

　　按每筆借款實際借款日開始計息就行了，銀行內(nèi)部有系統(tǒng)，操作也不麻煩。

　　兩位行長走后，張益達看著洪海波，問道：“你這業(yè)務(wù)增速挺快的嘛！這就單月放款突破10億元啦？”

　　“還得感謝魔寶支付的兄弟，他們在線下推廣挺猛的，投融匯錢包的業(yè)務(wù)增速被帶動得很快?！?p>　　洪海波也不居功自夸，反而夸起了魔寶支付。

　　“信用付產(chǎn)品業(yè)務(wù)增速很好？資產(chǎn)質(zhì)量怎么樣？”

　　去年投融匯首創(chuàng)了線下信用消費額度－投融匯錢包，有點類似于“花唄”，但因為缺乏線上應(yīng)用場景，不能電商購物使用。

　　以前還可以用它來支付打車費，但因為嘀嘀停止了合作，也就斷掉了線上支付場景。

　　主要使用場景還是在線下，可以在魔寶支付合作的線下超市、便利店使用。

　　這個月消費了，積累賬單到下個月還。

　　因為花唄有一個月免息期，銳向為了讓更多用戶喜歡和使用，也是設(shè)置了一個月免息期。

　　如果一個月后還不完，也可以選擇進行分期還款，這個分期就要收利息了。

　　或者不叫利息，叫分期手續(xù)費，名稱不一樣的利息。

　　螞蟥金服也是這么玩的，聽起來好像不要利息一樣，其實都一個道理。

　　“是啊，我每天都登錄后臺看下數(shù)據(jù)，很多用戶都把投融匯錢包設(shè)置成了第一付款方式，其次才是賬戶余額和零錢寶。

　　不過超市和便利店的金額還是太少了，有用戶抱怨使用場景太少。

　　我們已經(jīng)安排跟沃爾瑪、家樂福這些大型超市和國美、蘇寧這些家電連鎖商在洽談合作了。

　　合作談成后，相信投融匯錢包的業(yè)務(wù)又會上一個新臺階了。

　　資產(chǎn)質(zhì)量還是很穩(wěn)定的，沒有隨著授信人數(shù)的增加和授信額度的上漲而崩掉，還是維持在0.7%-0.8%這條線上?！?p>　　洪海波自信滿滿的說道，現(xiàn)在整個集團五大事業(yè)群，論業(yè)務(wù)增速，消金及財富事業(yè)群可是數(shù)一數(shù)二的。

　　內(nèi)容廣告事業(yè)群垂垂老矣，雖然體量很大，但是業(yè)務(wù)增速已經(jīng)放緩了。

　　移動服務(wù)事業(yè)群運營幾款獨立APP，也基本遇到了瓶頸。

　　前沿科技事業(yè)群一直燒錢做研發(fā)，就云計算項目落地了，除了金融云，其他營收約等于無。

　　開放科技事業(yè)群還不錯，魔寶支付、綠豆信用、天策科技業(yè)務(wù)增速都很快，也就他還能和消金及財富事業(yè)群爭下業(yè)務(wù)增速第一。

　　“這單月都放款10億了，到年底起碼得翻倍達到20億吧！

　　那今年的放款總額起碼要達到150億～180億的樣子。

　　兩家網(wǎng)絡(luò)小貸自有18億資金，加上銀行借款也才65.7億。

　　按照平均借款期限6個月來算，一年資金滾動2次，撐死了能放130億。

　　這錢還是不夠??！你覺得我們發(fā)一期ABS債券如何？”

　　張益達先是算起了賬，得出了年度放款總額后，又詢問道洪海波。

　　“嗯……我覺得可以。不過這個申請期挺長的，好像阿貍小貸申請了5個月，才被同意發(fā)行。

　　各種審計手續(xù)挺多的。如果要發(fā)債的話，我覺得我們差不多現(xiàn)在就得開始申請了。

　　不然時間上怕來不及，到下半年要收縮業(yè)務(wù)增速才行?！?p>　　洪海波建議道。

　　“那就去辦，你牽頭成立一個發(fā)債小組，開始著手安排相關(guān)事宜?！?p>　　業(yè)務(wù)增速是不可能讓它降低下來的，一降速，估值和融資就不好搞了。

　　銳向一路上的巨額融資，全部是建立在業(yè)務(wù)高速增長的基礎(chǔ)上的。假如業(yè)務(wù)增速放緩，風(fēng)投的期望值也會大大調(diào)低。

　　“對了，張總，投融匯借條和投融匯錢包，這兩個名字感覺不怎么朗朗上口。

　　你看人家的“花唄”和“借唄”，“金條”和“白條”，名字又短又好記，容易提升用戶品牌印象。

　　我建議，咱們也改個短點又好記的品牌名字?！?p>　　張益達撓撓頭，心想，我也沒辦法?。『妹侄急粨屪⒘?。

　　難不成叫“印子錢”？

　　“叫“用唄”和“貸唄”如何？”

　　洪海波笑嘻嘻提議道，張益達看他那樣子，怕是早就想好了。

　　“隨便你吧！你覺得好用就改?！?p>　　張益達輕念了“用唄”“貸唄”幾聲，覺得還行，干脆就聽之任之了。