第五十五章 體驗貸審會
吳寶祥到嘉興分行里來主要是參會,楊副行長讓他體驗一下分行一級的審批流程,因為嘉興分行里的審批人都是業(yè)務(wù)尖子,對風險把控的都非常穩(wěn)重,所以讓他盡可能地多聽,盡可能不要干涉分行地方性的事務(wù),從中吸取一些好的經(jīng)驗。
其中一位專審發(fā)言“城郊支行這是什么事,壓力容器廠的基本客戶在中國農(nóng)業(yè)銀行,在中國農(nóng)業(yè)銀行里還有存量貸款,雖然貸款的數(shù)額不多,就兩百萬元,而從支行里申報上來的流動資金貸款用途是用來意圖收購JX市鑿巖機廠的,這家壓力容器廠在我們行里也才剛剛開戶,沒有以前的信貸記錄。這貸款有點不合常規(guī),讓我們怎么審批。”這位專職審批人是剛剛竟聘上崗的,女人嘴尖,在開會的時候,經(jīng)常先聲發(fā)言,表現(xiàn)欲卻很強,也是一語中的,抓住了問題的關(guān)鍵所在。
“我打過電話,問過經(jīng)辦的客戶經(jīng)理,城郊支行客戶經(jīng)理說是他們剛剛爭取來的優(yōu)質(zhì)客戶,有計劃內(nèi)把基本帳戶轉(zhuǎn)到我們銀行??蛻艚?jīng)理說,申請貸款是用來收購國有企業(yè)的,關(guān)于收購JX市鑿巖機廠的事情,市體改辦有意向,但還沒有最后確定。時間到不是很急,可以先放一放,等收購JX市鑿巖機廠改革的方案最后確定下來再審批,支行里報上來是讓我們前期有個了解?!绷硪晃粚B殞徟吮容^年輕,是剛剛從嘉興分行城南支行調(diào)到審貸委做專職審批人。
審貸委主任說“這大家都知道,就不需要說,支行里送上來的申請材料里面都有說明,關(guān)鍵是這一千兩百萬元流動資金貸款是用來收購企業(yè)的,這不符合流動資金貸款的審批流程,應(yīng)該是長期投資固定資產(chǎn)貸款的審批流程,雖然總行里有過這方面的指導(dǎo)意見,在收購國有企業(yè)過程中,這種貸款用途可以先通過走流動資金貸款的流程先辦理,如果收購成功了,再看需不需要按固定資產(chǎn)貸款流程辦理?!?p> 又有一位專職審批人說“我想說說題外話,會有點借鑒作用,這段時間,JX市鑿巖機廠可熱鬧了,廠長老路想通過管理層收購企業(yè)的方式進行企業(yè)改制,市經(jīng)委也有這方面的意思,原則上也同意這種改制方案,這是一種收購國有企業(yè)的主流。而廠里的中層干部,供銷科長,生產(chǎn)科長,財務(wù)科長,還有兩個生產(chǎn)車間主任又是一伙,五個人想一起來收購這家企業(yè),在企業(yè)內(nèi)部就形成了兩種收購企業(yè)的力量,在企業(yè)內(nèi)部幾乎是勢均力敵。不僅如此,JX市鑿巖機廠的外部還有人想收購這家企業(yè),有一位曾經(jīng)是廠里的技術(shù)骨干,叫蘇強,這個人大家都知道吧,三年前他從JX市鑿巖機廠出來自己創(chuàng)業(yè),帶出來幾個業(yè)務(wù)骨干,在市工業(yè)經(jīng)濟開發(fā)區(qū)辦廠,得到了中國工商銀行開發(fā)區(qū)支行的支持,給予了創(chuàng)業(yè)之初的貸款。第一年確實比較艱辛,幾乎整年都在外面跑市場。他生產(chǎn)的是小型鑿巖機,專門用于開礦之用,一年之內(nèi)帶著銷售人員,開著一輛小車,幾乎跑遍一全國的各個主要的礦區(qū),遠至山西、XJ、東北、云南、貴州等地,甚至XZ也去跑過,到了第二年就打開了市場,銷路是一路暢通,去年還被市里評為年青的企業(yè)家,他這次也參與了JX市鑿巖機廠的收購,聽說市體改辦十分支持他參與收購江城市鑿巖機廠。現(xiàn)在又冒出來了一家城郊的壓力容器廠趙總也想收購JX市鑿巖機廠,加起來有四家同時在竟爭收購JX市鑿巖機廠了。”審貸委主任提示他跑題了,現(xiàn)在是在開會。
審貸委主任說“蘇強這個企業(yè)家我們都知道,他的企業(yè)很有發(fā)展?jié)摿?,無論是企業(yè)內(nèi)部的合力,還是技術(shù),企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營能力都是在市工業(yè)經(jīng)濟開發(fā)區(qū)里數(shù)一數(shù)二的。而城郊壓力容器廠的趙總原來是那里的,不會也是從JX市鑿巖機廠出去的吧。報上來的資料里沒有有關(guān)趙總的履歷說明,對趙總的經(jīng)營管理能力也沒有描述?!薄?p> “壓力容器廠的趙總是從省屬企業(yè)里出來的,原來是省屬企業(yè)壓力容器設(shè)備方面的技術(shù)員,在幾年前自己下海經(jīng)商,他的壓力容器廠到?jīng)]有聽說他做的有多少好的業(yè)績,規(guī)模也不大,但生產(chǎn)經(jīng)營比較穩(wěn)定,企業(yè)的經(jīng)營風險應(yīng)該沒有多大的問題。所不知道的是,他為什么會對JX市鑿巖機廠感興趣,兩家企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品,壓力容器和鑿巖機雖然有一定的關(guān)聯(lián),鑿巖機帶有小型的空壓機,但他生產(chǎn)的壓力容器不屬于鑿巖機的那種空壓機。從城郊支行報上來的資料看,趙總想通過收購JX市鑿巖機廠來實現(xiàn)自己的產(chǎn)品升級,同時JX市鑿巖機廠現(xiàn)有的生產(chǎn)產(chǎn)品也需要進行升級改造,兩結(jié)合起來可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補。至于兩種產(chǎn)品的內(nèi)在技術(shù),可不可以進行互補,同時進行升級改造,資料里沒有詳細的說明,但有一點可以肯定的,JX市鑿巖機廠生產(chǎn)的產(chǎn)品所需要的空壓機與趙總的生產(chǎn)的壓力容器在原理上是相通的?!睂B殞徟税炎约核犝f到的對大家說了起來。
“既然是這樣,那我們看是不是可以這樣,一千兩百萬元流動資金貸款我們根據(jù)總行的指導(dǎo)意見,原則上可以同意,以支持基層行的業(yè)務(wù)開展,先不要簽發(fā),等到客戶確定能夠成功收購了之后,再會簽,但必須帶條件同意,這也符合總行的指導(dǎo)意見。讓城郊支行做好跟蹤,這件事就這樣,你們看行不行?!睂徺J委主任對三個專職審批人表達了自己的決定,征求大家的意見。三個專職審批人也表示了同樣的意見,按照主任的意見辦。吳寶祥尊重審貸委主任的意見,表示認同。
審貸委主任結(jié)束了關(guān)于壓力容器廠申請流動資金貸款的事,就接著下一個話題“下面我要說的是關(guān)于工業(yè)局下面的機械廠收購的事情,這事前段時間我們已經(jīng)討論過,始終沒有形成決議,現(xiàn)在機械廠的改制方案已經(jīng)定下來了,由嘉興昌鴻實業(yè)有限公司收購,收購價是三千萬元,嘉興昌鴻實業(yè)有限公司向我行申請兩千萬元的流動資金貸款,用于收購機械廠,公司業(yè)務(wù)部與工業(yè)局的領(lǐng)導(dǎo)交流過,原來機械廠拖欠我行的兩千萬元貸款連本帶利盡數(shù)歸還,工業(yè)局領(lǐng)導(dǎo)也同意?!?p> 專審說“嘉興昌鴻有限公司的基本帳戶開過來了沒有,還有新成立的機械廠的基本帳戶也必須要開過來。我個人意見,要求公司業(yè)務(wù)部及時做好改制后的貸款置換工作,等新的機械廠注冊登記之后,把兩千萬元的流動資金貸款從昌鴻實業(yè)有限公司置換到新的公司名下,我所知道的是,昌鴻實業(yè)有限公司是專門做資本運作的,實際上沒有什么具體的經(jīng)營項目,把兩千萬元貸款置換到實體中能夠便于貸后的跟蹤,同時要對機械廠的固定資產(chǎn)進行評估,我認為機械廠的生產(chǎn)線設(shè)備成在著價值重估的問題,停產(chǎn)這么多年了,能不能夠運轉(zhuǎn)都是個未知數(shù),我不建議用機械生產(chǎn)線設(shè)置抵押,這樣一來有可能存在著抵押物的價值不足以抵押兩千萬元貸款的問題,如果抵押物不充足的,就需追加抵押物,這個事情可以讓公司業(yè)務(wù)部馬上開始做。昌鴻實業(yè)有限公司董事長在民營銀行里不是有原始股嗎,最好用他的原始股進行質(zhì)押,你想要以機械廠的第一經(jīng)營資金來源來還銀行貸款,起碼從現(xiàn)在的情況來看,是不可能的,能不能調(diào)試成功都是個未知數(shù)。”
審貸委主任說“這個設(shè)置是必要的,也符合總行的指導(dǎo)意見,如果你們兩個人沒有其他的異議,就把這個意見轉(zhuǎn)發(fā)到公司業(yè)務(wù)部,讓他們盡早做起來。”其他兩個專職審批人表示同意,就讓合規(guī)審查員行文發(fā)到公司業(yè)務(wù)部,帶條件的同意貸款的決議隨后再下發(fā)。
審貸委主任又提出了一個新的問題“行長剛剛在市里開了市長召集的金融聯(lián)席會議,輕工業(yè)局下面的輕工業(yè)集團公司目前面臨著資金困難,要求各家銀行對輕工業(yè)集團公司加大支持力度。對于輕工業(yè)集團公司的情況大家都知道,因為現(xiàn)在正在行業(yè)環(huán)境污染的治理,企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營受到了影響,因此而影響企業(yè)的流動資金的嚴重不足。輕工業(yè)集團公司在我市的影響很大,市里的重點工業(yè)企業(yè),所以行長希望我們審貸委大家對輕工業(yè)集團公司提出的流動資金貸款想想辦法給予批下去?!?p> 這一下,審貸委主任和專職審批人都把眼光看向了總行風險處主任吳寶祥。吳寶祥想這純粹是嘉興分行與地方政府協(xié)調(diào)的事情,自己也剛到總行的時間不長,不易過多地表態(tài),不然容易造成誤解,讓他們開會繼續(xù)。然而,吳寶祥在想,作為地市級分行的行長,有些時候為了能在地方上爭的一席發(fā)言權(quán),非得變通著來辦事,全省各地的機關(guān)的物資采購馬上就要開始實行四個通一“統(tǒng)一管理、統(tǒng)一采購、統(tǒng)一儲備、統(tǒng)一結(jié)算”,這統(tǒng)一結(jié)算關(guān)系著今后政府部門的所有開支將在某一家銀行獨家結(jié)算了,這存款量可大了去了。省城科發(fā)銀行在四大國有銀行那里明擺著,四大國有銀行根深蒂固,想要從中分出一點幾乎很難,但也不是絕對的,每個分行都有各自的特色和招數(shù)。
這幾家的貸款方式確定了下來,審貸委主任讓合規(guī)員把貸款的審批意見打印出來,壓力容器廠和昌鴻實業(yè)有限公司的貸款送到分管行長那里簽批,輕工業(yè)集團公司的貸款送到正行長那里簽批,而壓力容器廠的貸款審批單先壓著,昌鴻實業(yè)有限公司和輕工業(yè)集團公司兩家的貸款審批意見當天就發(fā)到了經(jīng)辦銀行。
吳寶祥在嘉興分行參加了審貸會,也沒有多停留,當天就趕到了省城,在辦公室里整理了文件資料,就離開了辦公室,相約在南湖旁邊的一家小飯店和曾經(jīng)在江城市分行營業(yè)部和公司業(yè)務(wù)部的同事相會了。曾經(jīng)離開省城科發(fā)銀行江城市分行,都帶一種留戀和遺感,回想起那段過程,也有很多值得回憶的往事。曾經(jīng)幾個人結(jié)伴而行走訪客戶,曾經(jīng)假日時度過在池塘邊,迎著和風細雨,楊柳拂面,釣著小鉚魚。每年踏青的時節(jié)都會相約去西部大草原,沐浴那春光明媚催人欲睡的陽光下,仿佛回到了無猜的少年,趟滾在平滑的芳草地上。夏日時節(jié),一起暢游在春江花月的江邊露天游泳池塘里,忘記了辦公室里那憂悶的工作環(huán)境。
晨璐正好在總行辦事,就一起參加了聚會。晨璐自吳寶祥調(diào)離了市分行營業(yè)部,就調(diào)到了省城科發(fā)銀行江城市分行審貸委辦公室當主任,主導(dǎo)著本地區(qū)的省城科發(fā)銀行信貸政策的走向。晨璐是一九八六年最早一批進省城科發(fā)銀行的,一直在晉太白手下做事,晉太白調(diào)到其他地區(qū)任副行長期間,他停薪留職了,晨璐和女朋友一起開了一家打字復(fù)印店,沒有開了幾年,他女朋友能夠自己做了,他就又回到了省城科發(fā)銀行江城市分行,接著晉太白就調(diào)回到江城市任行長了。