32 農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)

　　林義龍雖然在希斯羅和阿飛分手，但也沒(méi)在倫敦逗留，而是在機(jī)場(chǎng)直接轉(zhuǎn)機(jī)去了漢諾威。

　　在這里林義龍要和一家知名的再保險(xiǎn)公司的代表進(jìn)行做商談。

　　從互助會(huì)到銀行，除了控股權(quán)，還給林義龍帶來(lái)了一個(gè)附加好處，可以在提供貸款時(shí)附加一些顯而易見(jiàn)的“搭售條款”，比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)或者財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　這樣的話，就變成了信貸+保險(xiǎn)的“可持續(xù)性竭澤而漁”的組合，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)有十分的好處。

　　不過(guò)，銀行也要分散其中的風(fēng)險(xiǎn)，一般都會(huì)為這種保險(xiǎn)買一份“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，就是再保險(xiǎn)。

　　考慮到保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的本質(zhì)都是資本對(duì)未來(lái)的預(yù)期，普通金融企業(yè)都可以向普通的保險(xiǎn)人提供再保險(xiǎn)的支付擔(dān)保而收取“再保險(xiǎn)費(fèi)”——一般來(lái)說(shuō)這種預(yù)期都必須“確定”并且“有利可圖”的。一般出于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不設(shè)立的險(xiǎn)種可以由再保險(xiǎn)人對(duì)進(jìn)行評(píng)估設(shè)立，然后向保險(xiǎn)人營(yíng)銷他們的“再保險(xiǎn)”。

　　順便提一嘴，再保險(xiǎn)是金融工具，而非保險(xiǎn)工具：在次貸危機(jī)中大殺四方的CDS（Credit Default Swap），根據(jù)其資產(chǎn)操作流程，也可以被極其勉強(qiáng)地歸類為再保險(xiǎn)類別的J金融工具。這種金融屬性遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)注定讓保險(xiǎn)類專門機(jī)構(gòu)能提供產(chǎn)品外，其他金融機(jī)構(gòu)也可以提供類似的業(yè)務(wù)。

　　只是，并不是所有機(jī)構(gòu)都能“準(zhǔn)確評(píng)估”這類再保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。

　　作為保險(xiǎn)人，林義龍手下的西格拉摩根農(nóng)合銀行當(dāng)然缺少對(duì)整個(gè)西格拉摩根郡農(nóng)業(yè)貸款客戶進(jìn)行綜合評(píng)估的實(shí)力——也許他有但給出評(píng)估依據(jù)太麻煩——所以就向本地和歐洲的再保險(xiǎn)公司進(jìn)行詢價(jià)商談。

　　因?yàn)檫@些再保公司幾乎在每個(gè)領(lǐng)域都有自己的評(píng)估團(tuán)隊(duì)，由此他們提供的再保險(xiǎn)條款很多也會(huì)被變成保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)條款或者作為商務(wù)磋商的基礎(chǔ)框架被其他行業(yè)沿用——譬如林義龍?jiān)谛藿謭?chǎng)主宅時(shí)和建筑承包商的合同就是基于慕尼黑再保險(xiǎn)的格式條款——至少在風(fēng)險(xiǎn)回避的考慮下，這些再保險(xiǎn)條款經(jīng)過(guò)歲月的考驗(yàn)，能節(jié)省不少時(shí)間。

　　林義龍的農(nóng)合銀行與漢諾威再保的談判本不應(yīng)該這樣進(jìn)行的，投保人和保險(xiǎn)人之間，保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人之間應(yīng)該存在一個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。既然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于需要長(zhǎng)期提供的保險(xiǎn)種類，其產(chǎn)量和天氣數(shù)據(jù)相對(duì)公開，并不需要特別專業(yè)的中間人來(lái)代替雙方溝通。

　　這個(gè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)也存在四個(gè)主要的再保險(xiǎn)公司：慕尼黑再保、漢諾威再保、瑞士再保以及安盛再保：在農(nóng)業(yè)市場(chǎng)領(lǐng)域做得最好的，當(dāng)屬慕尼黑，可西格拉摩根農(nóng)業(yè)銀行還是太小了一些而且再保險(xiǎn)費(fèi)也并不適合——經(jīng)過(guò)再三考慮，而且由林義龍當(dāng)?shù)赝瑢W(xué)本杰明的推薦，林義龍還是飛到了漢諾威。

　　本杰明現(xiàn)在是歐人黨在漢諾威郊區(qū)奧斯特瓦爾德的議員，但是他的競(jìng)選顧問(wèn)和商業(yè)顧問(wèn)都是漢諾威再保的前雇員——這家再保位于倫敦的分部無(wú)法提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，這也是林義龍不得不前往漢諾威的原因。

　　雙方談判異常艱難，主要是再保公司對(duì)再保險(xiǎn)線數(shù)計(jì)算方式的異常堅(jiān)持。

　　林義龍追求的保額顯然是溢額再保險(xiǎn)，這種再保險(xiǎn)計(jì)算再保險(xiǎn)額度時(shí)，需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)單位，分厘出線（再保險(xiǎn)人給保險(xiǎn)人商定的再保險(xiǎn)人免賠額）計(jì)算線數(shù)（再保險(xiǎn)合同規(guī)定的保額和保費(fèi)）。

　　林義龍的方案是把每一份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分別結(jié)算，如果西格拉摩根農(nóng)合銀行預(yù)計(jì)高危險(xiǎn)系數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)單位會(huì)給高線數(shù)，低危險(xiǎn)系數(shù)提供低線數(shù)，保費(fèi)和覆蓋責(zé)任有關(guān)和危險(xiǎn)系數(shù)無(wú)關(guān)；再保公司代表提出再保公司并沒(méi)有具體控制保單的核算能力而提出的是一份統(tǒng)一格式統(tǒng)一線數(shù)“再保合同”，保費(fèi)劃定下線——然后由保險(xiǎn)人（也就是銀行）自己決策是不是根據(jù)“批發(fā)合同”從他們手里買。

　　再保公司提出的建議其實(shí)是林義龍所追求的，只不過(guò)林義龍比較擔(dān)心如此小規(guī)模的保額是不是能“釣”住再保公司的胃口，所以還是采用了面對(duì)面的商談，試圖用“保險(xiǎn)總額”而不是“再保保費(fèi)”誘惑住這家公司。

　　“這么說(shuō)，原本120萬(wàn)鎊的生意，你直接給60萬(wàn)鎊就行了？剩下60萬(wàn)鎊就揣兜了？”在家招待老同學(xué)的本杰明聽到林義龍和再保公司的磋商過(guò)程，吐槽道，“這錢賺的挺容易的?！?p>　　“保險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)是這樣的，作為保險(xiǎn)人，為了預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，你進(jìn)行采樣并分析的價(jià)值就這樣了?！绷至x龍回應(yīng)本杰明的話，“其實(shí)還有一種保險(xiǎn)交互相保，就是那種農(nóng)民共有且只為參與人保險(xiǎn)的那種互助保險(xiǎn)，但你知道為什么現(xiàn)在這種保險(xiǎn)公司都沒(méi)了嗎？”

　　“愿聞其詳?！?p>　　“因?yàn)榛ブｋU(xiǎn)公司都因?yàn)閭€(gè)體農(nóng)戶的商業(yè)操作破產(chǎn)而漸漸失去了資金來(lái)源?！绷至x龍舉例道，“現(xiàn)在農(nóng)民聯(lián)合會(huì)的互助保險(xiǎn)，盡管看起來(lái)無(wú)懈可擊，但他們是不能提供像商業(yè)保險(xiǎn)人這樣全面且優(yōu)惠的保費(fèi)指引的。”

　　“等等，假如我聽力正常的話......”本杰明道，“你每年收將近3.5%的利息，然后每英畝再收13鎊的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，這么一來(lái)甚至高過(guò)市場(chǎng)利率了?！?p>　　“哦，那真遺憾，不如我們?cè)賮?lái)說(shuō)一說(shuō)?！绷至x龍道，“每年3.5%的利息和市場(chǎng)價(jià)4.25%的利息，誰(shuí)高？”

　　“當(dāng)然是市場(chǎng)價(jià)高?！?p>　　“每年每英畝85%標(biāo)準(zhǔn)賠付11鎊的保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)比每年每英畝15鎊的平均報(bào)價(jià)，誰(shuí)高？”林義龍問(wèn)道。

　　“當(dāng)然還是11鎊的高，可是......”本杰明妥善用詞，因?yàn)?5%已經(jīng)是保險(xiǎn)的最高賠付檔，但是其他的農(nóng)業(yè)按揭，只需要55%甚至45%的保險(xiǎn)就可以了。

　　“剩下的情況可以略過(guò)，畢竟本杰明你是吃這碗飯的吧？”林義龍沒(méi)讓本杰明繼續(xù)發(fā)揮，“我們?cè)趺醋觯鞘袌?chǎng)公允的。這是你身為MEP需要考慮并推動(dòng)這個(gè)問(wèn)題解決，我怎么好意思過(guò)手?！?p>　　隨后，本杰明妻子端著燉肉與香腸進(jìn)入餐廳，三人就談起尼德蘭與不列顛的這兩國(guó)非常愚蠢的漁業(yè)保護(hù)政策，仿佛忘掉了這個(gè)話題一樣。

　　“哎，這真的是可持續(xù)性的‘竭澤而漁’?！绷至x龍的打算招來(lái)了凱蒂的評(píng)論，“換句話說(shuō)，你在農(nóng)業(yè)貸款中附帶的農(nóng)業(yè)覆蓋險(xiǎn)其實(shí)并沒(méi)有讓農(nóng)民們得到任何形式的優(yōu)惠利率是嗎？”

　　“不能這么說(shuō)，作為貸款銀行，我們很關(guān)注我們客戶的償還能力，并且愿意為客戶履行償付責(zé)任盡力。”林義龍道，“這也是很正常的干預(yù)手段，如果我們客戶出于各種不幸而造成擔(dān)保物滅失且償債能力下降的話，對(duì)我們來(lái)說(shuō)是十分嚴(yán)重的損失，而且對(duì)客戶自身發(fā)展也是阻礙。”

　　“哦，這么說(shuō)，那些農(nóng)民兄弟還應(yīng)該感謝你唄？標(biāo)價(jià)為2.75%農(nóng)業(yè)APR卻實(shí)際收6.5%的貸款率的銀行董事先生？”凱蒂譏諷道，“而且，還用一半的錢把責(zé)任也分給再保險(xiǎn)公司了，將近一半的花費(fèi)也節(jié)省并吞下去了?！?p>　　“哦，那只是普通的商業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而已。”林義龍糾正道，“你要是分開看，我們提供的金融方案絕對(duì)沒(méi)撒謊，對(duì)顧客是這樣，對(duì)商業(yè)伙伴也是這樣?！?p>　　“如果以200英畝農(nóng)場(chǎng)純收入5萬(wàn)鎊的收入計(jì)算，你每年索要的1.4萬(wàn)鎊對(duì)比同等收入——中世紀(jì)地主和教會(huì)20%收入實(shí)在是太拿不出手了?！眲P蒂單單拎出這個(gè)數(shù)字進(jìn)行評(píng)價(jià)，“恐怕，以后農(nóng)民們實(shí)際上就是為銀行打工賺取養(yǎng)家糊口的錢，而不是按照自己的意愿經(jīng)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)?！?p>　　“Alas（唉）!”林義龍擺出了副非常無(wú)辜的表情，“真是太慘了，我深表同情?！?